Банкротство физических лиц
Последние годы не отличаются экономической стабильностью. 2020 год и вовсе у многих людей выбил почву из-под ног. Известные спикеры вещают с мониторов о необходимости финансовой подушки. Это запас денежных средств в размере нескольких месячных заработных плат — хотя бы за пару–тройку месяцев. Рост цен на продукты, оплата жилищно-коммунальных услуг, обеспечение детей — всё требует постоянных расходов.
Среднемесячная заработная плата россиян за 2020 год превысила 51 000 рублей. Фактическая — оставляет желать лучшего. Данные формируют, опираясь на доходы и руководителей, и обычных работников. Это даёт ложное представление о реальной заработной плате и о якобы высоких доходах россиян. Если учесть, что рост зарплаты есть, он всё равно не сопоставим с уровнем инфляции. Инфляция обнуляет повышение денежного довольствия граждан. Получается, что даже при увеличении заработной платы работник может не почувствовать этого на себе. Этот факт нельзя игнорировать.
Людям не хватает денег для обеспечения себя и своей семьи. Они прибегают к кредитованию. По информации Объединённого кредитного бюро, в июне 2021 года банки выдали потребительские кредиты общей суммой 1,7 триллиона рублей. Это на 53% больше, чем в аналогичном периоде 2020 года. Эти данные стали рекордными за последние 30 лет. За всю историю становления и развития банковской системы не наблюдалось более высоких показателей.
Этот факт заставляет задуматься о многом. Например, о том, что необходимость банковских кредитов становится с каждым днём всё более явной. Есть люди, которые берут обязательства в банках для подстраховки. Они не нуждаются в кредитных суммах. Другая категория — люди, которые берут денежные средства взаймы на крупную покупку. Они не могут прямо сейчас купить, например, квартиру, и обращаются в финансовую организацию для оформления ипотеки. Некоторые обращаются в банк, чтобы взять кредит на жизненные нужды. Им нужны деньги не на покупку чего-то дополнительного, а на покрытие основных потребностей непосредственно в ближайшее время.
Независимо от цели и мотива взять кредит в жизни случается всякое. Может наступить тяжёлый период — обязательства станут неподъёмными. Необходимо приложить все усилия для решения финансового вопроса. Человек может обратиться за помощью к юристам. Стоит проанализировать причины сложившейся ситуации, когда нет денежных средств для возврата денег. Можно найти дополнительный доход. Это поможет восстановить платёжную способность. Если возможности нет или уже приняты все меры по урегулированию вопроса, но он так и остался открытым, то стоит задуматься о законном списании долгов.
Банкротство физических лиц — официально принятый в нашей стране способ решения финансовой проблемы. Он полностью легален и доступен, к нему можно спокойно обращаться. По информации Федресурса, за 1 полугодие 2021 года количество банкротств физических лиц составило 88 046. Это более чем в 2 раза больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. А в 1 полугодии 2020 года по сравнению с АППГ был рост в 1,5 раза.
Количество личных банкротств с каждым годом растёт. Проблема задолженностей граждан актуальна как никогда. Если долги растут как снежный ком, оптимальным решением становится законное списание — банкротство физических лиц. Несостоятельными признаны уже почти 400 000 людей. 95% инициируют банкротство самостоятельно. Кредиторы проявили активность первыми лишь в 3,9%, а Федеральная налоговая служба — в 1,1%.
Банкротом может быть признан добросовестный гражданин, переживающий непростое время. Например, никто не застрахован от потери работы. Ситуация ухудшается, когда человека уволили, а у него большие задолженности. Бывший работник понимает, он не просто лишился постоянного дохода. Человек потерял возможность обеспечивать себя и семью. Психологически это принять тяжело. Долговые обязательства становятся неподъёмным грузом. Оптимальный вариант — банкротство физических лиц.
При банкротстве физических лиц главное — это быть добропорядочным гражданином. Есть два основных принципа. Первый основан на честности: прибегайте к процедуре тогда, когда действительно нет возможности вернуть денежные средства. Второй звучит так: проявляйте ответственность, вовремя обратившись к банкротству.
Рассмотрим примеры:
Пример № 1
Андрей работает в серьёзной фирме, зарплата официальная. Для крупных покупок он взял кредит в банке. Через несколько месяцев мужчина оформил ещё один. Андрей услышал от коллег, что можно законно списать долги — пройти банкротство физических лиц. На тот момент у него была задолженность в размере 600 000 рублей. Мужчина загорелся идеей избавиться от долгов, не выплачивая их и не отдавая собственное имущество кредиторам. Он перешёл на получение серой заработной платы. Андрей может отдать взятые в банковской организации кредиты, но не хочет. Андрей — не банкрот. Андрей — недобросовестный гражданин.
Пример № 2
Татьяна трудится менеджером по продажам в компании, занимающейся установкой программного обеспечения. Девушка имела стабильную заработную плату. Рассчитав возможности, она приняла решение взять ипотеку для приобретения квартиры в новостройке. Ежемесячные выплаты оказались довольно крупными. Но что не сделаешь для обретения счастья в собственном доме.
Через несколько месяцев случилось непредвиденное — Татьяну уволили. Девушка была совершенно потеряна. Она приступила к поиску новой работы. Поиск новой должности затянулся. Усугублял ситуацию экономический кризис. Работников сокращали, а новые не требовались. Татьяна обратилась в банк, но в выдаче ещё одного кредита ей отказали. Тогда девушка взяла деньги в микрофинансовой организации. Правда, под большие проценты. Но жить на что-то надо. Задолженности множились. Мало того, что у Татьяны не было работы, теперь на ней висели ещё и два кредита. Дела ухудшались. В один момент задолженность достигла 300 000 рублей. Татьяна приняла верное решение. Она подала заявление на признание собственной несостоятельности. Татьяна проявила ответственность, уведомив вышестоящие инстанции о неспособности возврата денег. Татьяна — добропорядочный гражданин.
2 вида банкротства физических лиц
Законно списать задолженности имеет право любое физическое лицо. На данный момент государство предлагает два варианта. Первый вариант — банкротство через судебные инстанции. Второй — внесудебное банкротство, или законное списание через МФЦ. Оба способа распрощаться с долгами имеют особенности. Рассмотрим их.
В судебном порядке
- решение принимают судебные инстанции;
- сумма от 300 000 рублей;
- привлечение к делу юриста и финансового управляющего;
- длительность — от нескольких месяцев до нескольких лет.
Через МФЦ
- без судебных инстанций;
- сумма от 50 000 до 500 000 рублей;
- без привлечения юриста и финансового управляющего;
- длительность — 6 месяцев.
Пример № 3
У Сергея 2 потребительских кредита и 1 распечатанная кредитная карта. В прошлом у него появились задолженности по первому займу. Он взял второй кредит, чтобы закрыть первый. По итогу кредитов стало только больше. На данный момент у мужчины общая сумма задолженностей составляет 670 000 рублей. Сергей не может приступить к банкротству физических лиц через МФЦ, у него слишком большой долг. Выбор Сергея — законное списание через судебные инстанции.
Пример № 4
У Людмилы один кредитный займ. Несколько лет назад женщина брала деньги для организации и проведения свадьбы дочери. Сейчас она должна банку 180 000 рублей. Людмила не может приступить к списанию долга через суд — денежная сумма слишком мала. Выбор Людмилы — банкротство физических лиц через МФЦ.
По информации Объединённого кредитного бюро, потенциальных банкротов в разы больше, чем тех, кто реально признан несостоятельными. Людей, потенциально подходящих под судебное списание, более 1 миллиона. Сумма задолженностей — 1,5 триллиона рублей. Граждан, которые могут быть признаны несостоятельными в процессе банкротства через МФЦ, около 3 миллионов. Сумма задолженностей составляет почти 600 миллиардов рублей. Эти данные представляются фантастическими. Особенно если учесть, что реальная практика списания через МФЦ сейчас насчитывает не более 2 000 благоприятных исходов.
Вы решили приступить к банкротству физического лица? У каждого способа есть преимущества и недостатки. Необходимо определить, какой вариант больше вам подходит. Судебное банкротство физических лиц существует с 2015 года. Процедура уже зарекомендовала себя и вызывает доверие со стороны граждан. Процесс, осуществляемый через МФЦ, — новый. Сейчас разберёмся, когда лучше прибегнуть к банкротству через МФЦ и какие есть нюансы.
Банкротство физических лиц через МФЦ
Списанию долгов через МФЦ дан старт в 2020 году. 1 сентября вступили в силу изменения закона, разрешающие физическим лицам обращаться к банкротству через МФЦ. Ознакомиться можно, обратившись к параграфу 5 главы X ФЗ «О несостоятельности» от 26.10.2002 № 127-ФЗ.
Прошёл почти год с ввода финансовой процедуры. По итогам 10 месяцев 1 679 физических лиц успешно прошли банкротство через МФЦ — их дела завершены, а люди официально признаны несостоятельными.
У способа избавиться от задолженностей есть преимущества и недостатки. Рассмотрим их.
Преимущества
- решение о результатах принимается без суда;
- нет необходимости привлекать юриста и финансового управляющего;
- отсутствие финансовых расходов;
- оперативность (длительность до 6 месяцев);
- простота (нет большого количества этапов);
- низкий порог входа — сумма должна составлять минимум 50 000 рублей.
Недостатки
- низкий потолок — сумма может составлять максимум 500 000 рублей;
- невозможность приступить к процедуре из-за неоконченного исполнительного производства;
- отсутствие наработанной практики.
Зачастую банкротство физических лиц через МФЦ называют упрощённым. Но оно может показаться простым только на первый взгляд. По факту лишь малая часть обращений находит положительный отклик у государства. Так, не все физические лица, направившие заявления, получили одобрение от государства. За всё время существования процесса почти 7 000 заявлений вернулись к своим заявителям. Процедуры возбуждены по заявлениям более 4 000 граждан. Больше всего заявлений приняли от жителей Омской области. Доля возбуждений составила 37%. Это очень низкий показатель.
Главная проблема банкротства физических лиц через МФЦ — жёсткие требования к человеку. В отношении желающего стать банкротом должно быть завершено исполнительное производство. Оно прекращается согласно п. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229. У физического лица не должно быть имущества. Судебные приставы фиксируют факт отсутствия имущества, которое можно взыскать. Только тогда можно прибегать к банкротству физических лиц через МФЦ.
Зачастую у граждан есть небольшой доход. Например, пенсия. Этот факт не позволяет закончить исполнительное производство. Невозможность приступить к процедуре становится преградой, которую сложно преодолеть. Осложняет дело и то, что исполнительное производство может длиться 3 года. Если процесс ещё идёт, то также закрыт доступ к упрощённому формату. Физические лица понимают, что не могут воспользоваться процедурой, и обращаются к банкротству через суд. Нюанс — если у граждан общая сумма задолженности менее 300 000 рублей, они ждут момента, когда сумма достигнет этой цифры. И тогда обращаются к юристам.
Летом 2021 года приняли закон. Поправки коснулись ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ и ФЗ «Об исполнительном производстве». Теперь минимальный размер дохода физического лица остаётся неприкосновенным. Судебные приставы не смогут забирать последние средства, на которые человек живёт. 29 июня документ опубликовали. Закон вступит в силу 1 февраля 2022 года. Говорить о результатах можно будет спустя несколько месяцев после этой даты.
Сейчас представители государственной власти также вносят изменения в упрощённую процедуру. Они хотят сделать её доступной для более широкого круга граждан. В апреле в Государственной Думе представили законопроект № 1162228-7. Он включает внесение правок в ФЗ «О несостоятельности». Правки касаются людей с доходом ниже прожиточного минимума. 15 июня разместили информацию о том, что проект документа рассматривается Советом Государственной Думы. Если законопроект примут, то физические лица с низким доходом обретут возможность обращаться к банкротству через МФЦ.
Пока рано говорить об итогах банкротства физических лиц через МФЦ. С сентября 2020 года прошло слишком мало времени. Радует, что почти 2 000 граждан обрели свободу благодаря упрощённой процедуре. Это показывает необходимость списания долгов без суда. Но смущает, что многие заявления возвращаются. Значит, процесс ещё будет дорабатываться.
Этапы банкротства физических лиц через МФЦ
Вы решили приступить к упрощённой процедуре — через МФЦ? Рассказываем, какие основные этапы необходимо пройти.
1. Узнайте, где располагается МФЦ по вашему месту жительства
Есть только временная регистрация? Тогда обращайтесь в МФЦ по месту пребывания.
2. Напишите заявление
Есть установленная форма, разработанная представителями Центра. Распечатайте её, заполните дома и принесите заполненный вариант. Вносить данные нужно на одной стороне листа, распечатывать на обеих сторонах нельзя. В заявлении необходимо указать основные данные о себе, СНИЛС, ИНН. Другой человек может подать ваше заявление. Для этого нужна доверенность, заверенная нотариально. Также необходимо указать данные этого человека в самом заявлении.
3. Заполните приложение к заявлению по установленной форме
Приложение включает в себя полный перечень кредиторов и точные суммы задолженностей.
2 самые частые ошибки:
- включение в перечень не всех кредиторов;
- включение неверной информации о сумме задолженностей.
Любая ошибка может стоить человеку прекращения банкротства через МФЦ. Кредитор, которого случайно или целенаправленно не включили в список, может это обнаружить. Он выступит инициатором и подаст заявление. Если на момент подачи заявления банкротство через МФЦ уже окончено, этот долг списан не будет. Кредиторы вправе выдвинуть требования о переводе дела физического лица в суд.
4. Приложите к заявлению и приложению копии документов
Паспорт, СНИЛС, ИНН, трудовая книжка и документ, подтверждающего регистрацию. Не забудьте прикрепить и постановление о прекращении исполнительного производства.
5. Приезжайте в выбранный МФЦ
Возьмите с собой заявление, приложение и копии всех документов.
6. Ждите ответ
Вам вернули заявление? Проверьте, не допустили ли вы ошибки. Представители МФЦ обычно указывают причину возврата заявления физического лица. Исправьте все спорные моменты и направьте заявление повторно — через месяц, не раньше.
МФЦ в обязательном порядке тщательно проверяет всю полученную от вас информацию. Сотрудники детально изучают, нет ли в отношении вас открытых исполнительных производств. Стандартная длительность — не больше суток. Если все процессы закрыты, тогда они публикуют информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Ресурс открытый. К нему обращаются и граждане. Реестр содержит сведения о физических лицах, индивидуальных предпринимателях и юридических лицах, о том, на каком этапе находится дело. На размещение необходимой информации у МФЦ есть трое суток.
Вас включили в вышеуказанный реестр? Значит, с этого дня неустойки начисляться не могут. Информация о включении в реестр направляется и кредиторам. Они вправе оспаривать информацию — судебный пристав всё это фиксирует. Здесь стоит быть готовым к тому, что кредиторы получают право обращаться в любой момент в течение 6 месяцев к сведениям о вас. Например, они могут брать выписки из разных организаций и ведомств, которые хранят информацию о вашем имуществе и счетах.
Вы устроились на работу? Если процедура ещё идёт, вы обязаны уведомить об улучшении финансового положения. Сообщили? Тогда представители Центра прекращают процесс.
Финансовое положение осталось без изменений? Если всё прошло успешно, то вас ждёт благополучный исход дела — через полгода задолженности законно спишутся. Возникли трудности? Значит, рассмотрите банкротство физических лиц через судебные инстанции.
Если в отношении вас началось судебное банкротство, упрощённая процедура прекращается.
Запреты после банкротства через МФЦ
- Решили взять кредит или займ? Необходимо сообщить представителю финансовой организации о своём банкротстве. Срок — 5 лет.
- Вам предложили работу в органах управления юридического лица? Откажитесь. Срок — 3 года.
- Вас позвали трудиться в органах управления кредитной организации? Не соглашайтесь. Срок — 10 лет.
- Вам сообщили, что нужен работник в органах управления страховой организации, негосударственном пенсионном фонде, инвестиционном фонде, паевом инвестиционном фонде, негосударственном пенсионном фонде или микрофинансовой компании? Не рассматривайте эти варианты. Срок — 5 лет.
Учитывайте, что, если вы раньше были индивидуальным предпринимателем, но менее чем за год до начала процедуры перестали им быть, действуют особые условия. Так, в ближайшие 5 лет запрещается повторно регистрироваться как ИП. Предпринимательская деятельность и руководство организацией для вас временно под запретом.
Помните, нет ничего страшного в том, что вас признают банкротом. Добропорядочные граждане берут кредиты, когда понимают, что могут рассчитаться с ними. Но попасть в сложную жизненную ситуацию может каждый. Это нормально. Главное вовремя осознать, что долги становятся неподъёмными. Успеть принять решение о банкротстве (не так важно — судебном или внесудебном) — значит, предотвратить беду. Законное списание долгов позволит обрести душевное спокойствие. Иногда начать жизнь с чистого листа — лучшее решение.
Вам нужна юридическая помощь? Обращайтесь к юристам компании «Адвоклад». Мы будем рады вам помочь.