Возврат страховки по кредиту

Что такое страховка по кредитам

Россияне смело вступают в кредитные отношения с банками, обнаруживая впоследствии, что должны выполнить перед ними ряд условий, о которых их ранее не предупреждали.
Речь идет о приобретении полиса страховки: документа, который гарантирует кредиторам выплаты от страховой компании, если с их клиентом что-то случится. Понять банкиров можно, договоры, особенно ипотечные, заключаются на длительный срок. За это время заемщик может потерять кредитоспособность, заболеть или скончаться. Банки несут высокие риски, перекладывая их на тех, кто решил взять ссуду.

Некоторое время назад законодатели встали на защиту клиентов финансовых объединений, которых обязывают приобретать страховку. Теперь они могут сделать возврат сумм, потраченных на приобретение полиса, но только при определенных условиях. Основное из них: кредит должен быть выплачен досрочно вместе с процентами.
Разберемся в достоинствах и недостатках дополнительной страховки, определим этапы по возврату страховых сумм, различия между прекращением действия договора и возвратом потраченных средств. Оценим также последствия этих процедур.

Плюсы и минусы кредитного страхования

Страхование кредита — привычная в развитых странах услуга. Однако в России она становится неподъемным для клиентов финансовых объединений бременем. Ставки по кредиту в РФ одни из самых высоких в мире, дополнительная услуга уносит из бюджета страхователя не менее 1% от кредитной суммы. Неслучайно граждане стремятся всеми силами избавиться от лишних трат.

Высокая процентная ставка по страховке и необходимость периодически выплачивать взносы: значительные минусы приобретения дополнительной услуги.

В остальном эта процедура приносит только плюсы. Главный из них заключается в том, что риски сторон несет страховщик. Особенно это актуально при покупке жилья на вторичном рынке, когда залоговая недвижимость страхуется в обязательном порядке, а жизнь, здоровье и титул, то есть права на недвижимость, — по желанию сторон.

Каждый вид полиса может понадобиться при наступлении страхового случая:

страховка залоговой недвижимости защищает при повреждении или уничтожении залогового имущества. Актуальна, когда в приобретенной в ипотеку квартире случаются пожары, взрывы, происходит ее подтопление;
полис, страхующий права на приобретаемую в долг недвижимость или титул, позволяет быть уверенным, что ипотечный заемщик получит назад деньги, если на недвижимое имущество внезапно и обоснованно будут претендовать третьи лица;
страховка здоровья и жизни: также надежная защита от ситуаций, когда человек становится нетрудоспособным, вместо него выплаты банку делает страховщик.

Казалось бы, что этих преимуществ вполне достаточно, чтобы смириться с дополнительными выплатами. Однако россияне продолжают массово отказываться от полисов. Это вызвано недоверием к коммерческим услугам в России в целом, а также уверенностью в собственных силах по выполнению условий перед кредиторами.
Действительно, банки не всегда выполняют обязательства. Всячески устраняются от выплат при наступлении страховых случаев, включая в соглашения дополнительные условия. Например, они касаются групп инвалидности — только получив первую группу, человек может рассчитывать на стопроцентное погашение долга по страховке. Присвоение второй и третьей групп позволяет ему надеяться только на 40 и 20% выплат, соответственно.
Несоответствия между заявленными и реальными условиями, а также нежелание переплачивать по кредиту приводит граждан к необходимости отказаться от навязываемой опции.

Отказ от страхования: причины

Согласно ст. 958 ГК России, банки не могут препятствовать разрыву соглашения со стороны страхователя. Частыми причинами прекращения официальных отношений являются:

неуплата очередных взносов по страховке;
досрочное погашение долга перед кредитором;
переход клиента в другую компанию;
расторжение соглашения страховщиком;
иные обстоятельства, в том числе личное желание сэкономить на полисе.

В случае непоступления денег на счет страховщика в течение месяца соглашение автоматически аннулируется. Естественно, что возврат взносов по страховке в этом случае невозможен. Но если страхователь выплатил долг по кредиту досрочно, то по новым правилам может обращаться к страховщику или кредитору с требованием о возврате неистраченных денег.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о прекращении взаимоотношений в период охлаждения, которым считаются первые 14 дней со дня подписания документов.

Юристы рекомендуют не пропускать этот период, если принято решение отказаться от дополнительных услуг. Вернуть деньги позже этого срока сложнее, иногда приходится обращаться в суд.

По закону

К сожалению, граждане не всегда изучают законодательство, вступая в юридические отношения с банками и иными кредитными организациями. Последние пользуются неосведомленностью клиентов, навязывая страховку по кредитам. В российском законодательстве есть несколько статей, защищающих гражданина от неправомерных действий кредиторов и страховщиков.

Законодатели задумались о защите прав граждан в сфере страхования в 2018 году. В этот период вышло Распоряжение ЦБ № 3854, регламентирующее первичные требования к банкирам относительно возврата кредитных средств. В Распоряжении прямо указано, что клиент банка вправе в течение 14 дней отказаться от услуги, а банк обязан в 10-дневный срок перечислить ему деньги. Именно этот документ должен быть в основе требований страхователя при отказе от полиса или возврате средств.

Кроме того, выпущены другие решения и постановления, оформленные в статьи закона:

согласно ст. 935 ГК, человека нельзя обязать страховать жизнь и здоровье, услугу он должен оформлять только по собственному желанию;
статья 16 в п.1 «О защите прав потребителей» говорит о том, что приобретение одной услуги не может повлечь за собой автоматическую принудительную покупку следующей услуги;
та же статья, но в п. 10 говорит о том, что продавец услуг обязан предоставлять потребителю полную информацию о продукте, не скрывая детали сделки.

Банки стали внимательнее относиться к требованиям клиентов. Последние чаще обращаются в суд и выигрывают дела, банкирам приходится идти на уступки, пересматривая незаконно составленные соглашения. В противном случае их рейтинг снижается, что грозит банкротством в конкурентной банковской сфере.

Возврат страховки

Осенью 2020 года в силу вступил новый закон, обязывающий страховщиков делать возврат части премии, если кредит погашен досрочно. Ранее такие попытки гражданами также предпринимались, но чаще всего им приходилось обращаться в суд, так как законодательной базы для этого было недостаточно.

Законодательные нюансы

Новые условия возврата действуют только для тех, кто заключил договор с 1 сентября 2020 года. Для всех остальных актуальны прежние условия, им приходится договариваться с банками или идти в суд.

Поправки к закону предусматривают условия, при которых возможен возврат потраченных сумм:

полис оформлен в добровольном порядке не ранее сентября 2020 года;
страховка оформлялась с целью подписания кредитного соглашения;
страховой случай не наступал;
кредит погашен полностью, в том числе выплачены проценты.

Рассмотрим простой пример. Заемщик взял в долг у банка на пять лет, но погасил задолженность с процентами за два года. Страховка на весь период кредитования составила 20 тыс. рублей. По новому закону гражданин обладает правом на возврат части страховой премии за три года, что пропорционально оставшемуся сроку. Ранее заемщик не имел правовой базы для обращения в банк, и деньги законно оставались на счетах финансистов. Теперь ситуация изменилась, и он смог возвратить часть суммы.
Для тех, кто заключил кредитные соглашения раньше осени 2020 года, ситуация остается такой же сложной. Банки не возвращают выплаты только на том основании, что клиент передумал оплачивать полис. Факт досрочного погашения кредита также не имеет для них значения, но все зависит от условий, на которых одобрен кредит.

Деньги страхователю не вернут, если в документах указано, что страховка не взаимосвязана с суммой долга, а срок страхования — со сроком погашения кредита.

Как проследить зависимость между кредитным и страховым соглашением?

Банкам выгодно включать в официальные документы расплывчатые формулировки, из которых сложно сделать вывод, обязаны ли они возвращать неистраченные страхователем средства. В связи с этим рекомендуется внимательно изучать документацию, и делать это лучше с юристом.

Если кредитные и страховые выплаты по соглашению являются неразделимым целым, сумма страховой премии уменьшается пропорционально выплате займа. Сначала по условиям договора нужно выплачивать крупные суммы, с погашением долга выплаты уменьшаются. Если банком предложена такая схема кредитования, то появляется возможность вернуть неиспользованные средства. Кроме того, оба договора должны совпадать по срокам, иначе доказать взаимосвязь кредитования и страхования будет невозможно.

Некоторые банки прописывают в документах условие о том, что при досрочном возврате долга ставка по страховке не только не уменьшается, но и возрастает. В таком случае досрочные погашения невыгодны, а банк вправе не возвращать потраченные средства, так как это прописано в договоре.

Банк действует в соответствии с собственной выгодой. Чтобы разобраться в хитросплетениях финансистов, необходимо подписывать соглашение в присутствии квалифицированного юриста. Потратившись один раз на правовую помощь, можно в дальнейшем избежать непредвиденных ситуаций.

Коллективная страховка: можно ли отказаться?

В последнее время финансисты начали предлагать клиентам услуги коллективной страховки. Нередко они преподносятся заемщикам как обязательное условия получения кредита. Кредиторы предлагают клиенту присоединиться к коллективному соглашению, в котором участниками являются они сами, надежная, по их мнению, страховая и гражданин, берущий в долг. Как правило, финансисты составляют собственный перечень страховщиков, с которыми налаживают сотрудничество, но часто в ущерб гражданам.
Условия по коллективному страхованию обычно невыгодные, ставки высокие, выбора у заемщика практически нет. Нередко заявители, обрадованные одобрением заявки, соглашаются на любые условия, делают это напрасно. От навязанной опции можно отказаться, но заявить о намерениях нужно также в 14-дневный срок. Позднее это также возможно, но надо помнить, что банкиры и страховщики могут настойчиво противостоять желанию заявителя отказаться от полиса.

Особенности составления заявления

От правильности составления этого документа зависит конечный результат. Финансисты не желают возвращать деньги, поэтому стараются найти любой недочет в оформлении заявления.

Составляя требование, нужно учесть следующие нюансы:

в шапке документа указываются точное название страховой компании и данные о заявителе: ФИО, номер мобильного телефона и адрес;
далее прописывают номер договора и его основную суть, а также размер премии, которая была начислена по соглашению;
следующая часть заявления основная: в ней содержится требование о возврате денег и указывается причина. В этой части необходимо указать статью закона, по которой заявитель вправе отказаться от услуги или сделать возврат, если он выплатил ссуду досрочно;
в конце указывают реквизиты для перечисления денег, ставят число и подпись.

Если заявление составлено согласно законодательству, то перерасчет по страховке обязаны произвести. При перерасчете учитывают полную сумму премии, страховой период и количество дней до отказа и после отказа от полиса.

Алгоритм возврата

Возврат неистраченных средств производится только по заявлению, бланк доступен на сайте страховщика. К заявлению прикладывают комплект документов:

гражданский паспорт;
кредитный и страховой договоры;
квитанции об оплате взносов;
подтверждение из банка о досрочной выплате кредита;
реквизиты банковского счета.

В период ограничений, установленных из-за пандемии, необязательно обращаться в банковский офис напрямую. Финансовые организации предоставляют возможность скачать бланк заявления в электронном виде, заполнить его и отправить на рассмотрение. Необходимо дождаться ответного письма, в котором будет указан регистрационный номер заявления. Кредиторы часто игнорируют письма, появляется опасность не уложиться в установленный законом период и получить отказ.

Если банк никак не реагирует на электронное заявление, то стоит отправить его ценным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. В этом случае у банкиров не будет оснований отказать заявителю в законном требовании.

Обычно деньги на счет заявителя поступают в течение двух недель с момента принятия положительного решения.

Выгода отказа от страховки и возможные последствия для заемщика

Выгода отказа от страхования очевидна: теперь гражданин экономит, освободившись от лишних трат. Однако он оказывается не защищен перед обстоятельствами, и банки в свою очередь начинают применять к заемщику санкции. Некоторые из них могут быть вполне ощутимыми, к примеру, повышение ставки по кредиту. Может возникнуть ситуация, что заемщику придется платить больше, чем вместе со страховкой.

Некоторые банки применяют более жесткие санкции: разрывают отношения. На это они имеют право по договору, и если гражданин вовремя не удосужился прочитать его полностью, то для него этот шаг может быть полной неожиданностью.

Отзывы заемщиков о возвращении страховки по кредиту

Пользователи в сети активно делятся мнениями по поводу возврата денег по закону, который вышел в конце 2020 года.

Елена Л. Нижний Новгород

Пять лет назад взяли с мужем ипотеку, пришлось оформить страховку на квартиру, жизнь и здоровье. В прошлом году родители помогли выплатить задолженность перед банком досрочно. В это время муж наткнулся в интернете на новый закон, который разрешает вернуть неистраченные средства.

Мы отправились в банк, где заявление у нас принимать не хотели. Если бы мы не обратили внимание на поправки к закону, нам бы точно отказали. В итоге заявление одобрили, а через неделю перевели нам на счет неиспользованные средства. Удалось сэкономить! Всем советую изучать новые нормативы и законы при оформлении ипотеки!

Дмитрий С, Пятигорск

Поделюсь случаем, который показал, как важно знать юридические тонкости. Особенно, если речь идет о кредите. Я бизнесмен, решил взять кредит 2,5 млн руб. на развитие бизнеса. Кредит я погасил досрочно, а долг по полису остался. Я справедливо решил вернуть за него деньги. Сумма то не маленькая, 140 тыс. руб., но получил отказ. Пошел к юристам на консультацию, а там мне объяснили, что услугу нужно было оформлять как обеспечение кредита. Тогда бы я смог получить возврат. А я отдельно застраховал недвижимость. Деньги мои за полис пропали, в следующий раз буду умнее, очень много тонкостей при возврате кредита!

Ирина Владимировна, Элиста

Купили новую машину в кредит, при оформлении нам навязали страховку жизни. Дома решили почитать отзывы в интернете, из них узнали, что можно сделать возврат средств по кредиту. Вернулись в отделение, там девушка взяла калькулятор и начала нас убеждать, что отказ от страховки приведет к увеличению выплат по кредиту. Но мы уже знали, что это не так, пересчитали еще раз, запутать нас не удалось. В итоге отказались, и сделали правильно, сэкономили. Главное, что успели в течение 14 дней, иначе бы еще больше сложностей было! В банковских структурах, к сожалению, обязаны навязывать ненужные опции.

Правовая помощь

Нередко граждане, вступающие в финансовые отношения с кредиторами, не желают обращаться к юристам. И делают это зря, своевременная юридическая помощь способствует преодолению правовых препятствий, в том числе в процессе возврата страховки по кредиту. Какие действия предпринимает юрист для возврата средств по закону?

Указывает на ошибки в договоре, чтобы признать его недействительным. Этот способ действует, когда заемщик не имеет оснований вернуть деньги, так как документ изначально составлен не в его пользу. Юристы находят несоответствия в договоре, которые вынуждают страховщиков сделать возврат.
Выстраивает общую линию взаимоотношений с банком и страховой на основе требований клиента и возможностей сделать возврат по тому или иному договору.
Принимает решение о целесообразности обращения в суд, если находит для этого законные основания. Так происходит, когда страховщики безосновательно отказывают клиентам в возврате средств. Обычно такое решение принимается при возможности выиграть дело. До суда дело может не дойти, страховые возвращают деньги, не дожидаясь поступления искового заявления в суды.
Готовит комплект документов для суда. Помогает правильно и по форме составить заявление, зарегистрировать его, соблюдая сроки подачи документов.
Доказывает факт навязывания услуги. Сделать это довольно сложно, но квалифицированному юристу эта задача вполне под силу. Для этого в ход могут пойти аудио- и видеозаписи переговоров с представителями банка, показания свидетелей и подобные доказательства.

Заключение

К сожалению, сфера кредитования в нашей стране до сих пор неустойчива. Банкиры чувствуют свое превосходство над заявителями из-за их юридической безграмотности и необходимости срочно получить ссуду.

Но ситуация все же меняется в лучшую сторону, граждане стали больше доверять юридическим компаниям и внимательно читать договоры перед их подписанием. Финансисты в свою очередь почувствовали законодательные перемены и перешли в правовое поле. Эксперты уверены, что со временем ситуация наладится и будет взаимовыгодной для всех сторон кредитного соглашения.